Эквайринг: что это такое простыми словами, как работает и какие виды существуют

Опубликовано 7 октября 2026 · обновлено 9 октября 2026 · Редакция Картомер

Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать оплату картами, телефоном и по QR-коду. Банк-эквайер подключает терминал или онлайн-кассу, проверяет платёж и переводит деньги на счёт продавца, удерживая комиссию. Ниже — кто участвует в операции, как она проходит шаг за шагом, какие виды эквайринга бывают и на что смотреть при выборе банка. Материал носит справочный характер; тарифы и условия у банков меняются, поэтому сверяйте их на официальных сайтах.

Эквайринг простыми словами

Слово происходит от английского acquire — «приобретать, получать». Для покупателя это терминал на кассе или форма оплаты на сайте. Для предпринимателя — способ получить деньги без наличных, быстро и с юридически понятной отчётностью.

Скриншот: Оборудование и программное обеспечение для эквайринга

Представьте: покупатель хочет заплатить, а наличных нет. Он прикладывает карту или телефон к устройству. За несколько секунд платёж проходит через цепочку организаций, а продавец получает деньги на расчётный счёт. Банк, который обслуживает продавца и обеспечивает эту цепочку, и есть эквайер.

Важно не путать понятия:

эквайринг — услуга приёма платежей, а не только оборудование;
терминал — устройство, через которое проходит операция;
комиссия — плата банку за сопровождение каждой оплаты.

Кто участвует в платеже

В любой операции задействованы пять сторон.

Держатель карты — покупатель.
Мерчант — продавец, принимающий оплату.
Банк-эквайер — банк мерчанта, который ставит оборудование и зачисляет выручку.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя. Именно он проверяет, хватает ли денег.
Платёжные системы — «Мир», Visa, Mastercard и другие. Они связывают банки между собой и передают данные.

Без любого звена платёж не пройдёт. Если у банка нет договорённостей с нужной платёжной системой, он не сможет принять карты, которые она обслуживает.

Как проходит операция

С точки зрения покупателя платёж занимает пару секунд. Внутри происходит следующее.

Терминал считывает карту: через чип, магнитную полосу или бесконтактно. Покупатель вводит PIN или подтверждает платёж приложением.
Терминал отправляет запрос в банк-эквайер, тот передаёт его эмитенту.
Авторизация. Эмитент проверяет баланс и лимиты и отвечает «да» или «нет».
Клиринг. Банки сверяют и подтверждают операцию.
Расчёт. Деньги переводятся на счёт мерчанта за вычетом комиссии.

Подтверждение приходит мгновенно, а зачисление денег на счёт занимает больше времени. Сроки зависят от условий договора: у одних банков деньги поступают на следующий рабочий день, у других — быстрее за дополнительную плату.

Данные передаются в зашифрованном виде, поэтому сам терминал не хранит полный номер карты. Это защищает покупателя от утечек.

Виды эквайринга

Вид	Где используется	Особенности
Торговый	Магазины, кафе, салоны	Стационарные и переносные терминалы
Интернет-эквайринг	Сайты и приложения	Форма оплаты, Apple Pay, Google Pay, QR
Мобильный	Курьеры, мастера, выездные услуги	Небольшое устройство подключается к смартфону
QR-эквайринг	Точки любого типа	Покупатель сканирует код в банковском приложении, терминал не нужен

Торговый эквайринг подходит для оффлайн-точек. Интернет-эквайринг необходим интернет-магазинам и сервисам с подписками. Мобильный удобен тем, кто работает на выезде. QR-платежи часто стоят дешевле, потому что не требуют оборудования.

Что выбрать: если у вас одна точка с постоянным местом — торговый терминал. Если продаёте онлайн — интернет-эквайринг. Многие компании используют сразу несколько видов.

Оборудование и программы

Терминалы бывают стационарными (питаются от розетки) и переносными (со встроенным аккумулятором). Большинство современных моделей принимают бесконтактные платежи. Для вендинговых автоматов и моек самообслуживания есть встраиваемые решения.

Режим работы терминала может быть онлайн и оффлайн. В онлайн-режиме данные сразу уходят в банк. В оффлайн-режиме они временно сохраняются и передаются позже, что нужно при сбоях связи, но повышает риск неоплаченных операций.

Хорошо, если эквайринг интегрирован с кассой: каждая оплата автоматически попадает в учёт, а чек формируется по закону о применении контрольно-кассовой техники.

Как подключить эквайринг

Для подключения нужен открытый расчётный счёт. Многие банки оформляют услугу дистанционно.

Торговый эквайринг:

Оставьте заявку на сайте банка.
Менеджер уточнит сферу деятельности, оборот и число точек.
Подпишите договор.
Специалисты привезут и настроят оборудование, проведут инструктаж.

Обычно процесс занимает от нескольких дней до недели. Заранее убедитесь, что на месте есть стабильный интернет.

Интернет-эквайринг:

После одобрения заявки банк выдаёт API-ключи или модуль для вашей платформы, например WordPress или Tilda.
Сайт должен содержать контакты, условия возврата и политику конфиденциальности.
Банк проводит тестовый платёж, после чего включается рабочий режим.

Как выбрать банк-эквайер

Сравнивайте не только процент комиссии, но и условия в целом:

размер комиссии и наличие скрытых платежей (аренда терминала, абонентская плата);
срок зачисления выручки;
виды эквайринга, доступные в банке;
скорость и качество поддержки;
поддержка карт нужных платёжных систем, в том числе иностранных, если вы работаете с туристами или зарубежными клиентами.

Комиссия зависит от оборота, сферы бизнеса и банка и обычно составляет процент с каждой операции. Конкретные проценты у каждого банка свои, поэтому запрашивайте индивидуальное предложение.

Если вы сами платите зарубежным сервисам, посмотрите рейтинг виртуальных карт и раздел оплата сервисов из России: там разобрано, как проходят платежи с вашей стороны. Другие статьи для предпринимателей — в блоге.